Финансовая подушка фрилансера: сколько копить и куда вкладывать

Сколько нужно в подушке

Минимум — 3 месяца расходов. Комфорт — 6 месяцев. Идеал — 12 месяцев. Если ваши ежемесячные расходы 80 000₽, минимальная подушка = 240 000₽. Это не инвестиции — это страховка.

Как накопить

Правило «Заплати себе первому»: с каждого платежа от заказчика 20% уходит в подушку. Не 20% от того, что осталось — а 20% сразу. Это дисциплинирует и работает.

Где хранить

• Накопительный счёт — ликвидно, 15–17% годовых (2026)
• Короткие облигации — ОФЗ, корпоративные, доходность выше вклада
• Валютная диверсификация — часть в USDT или на валютном счёте

Чего НЕ делать

Не инвестируйте подушку в акции, крипту или бизнес-проекты. Подушка должна быть максимально ликвидной и безрисковой. Для инвестиций — отдельный бюджет.

Правило трёх счетов

Операционный — текущие расходы. Налоговый — откладывайте % на налоги сразу. Подушка — неприкосновенный резерв. Разделение счетов убирает соблазн потратить резерв на новый MacBook.